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A maioria dos estrangeiros que se mudam para o México chega com a maior parte de seus ativos líquidos depositados em bancos fora das fronteiras mexicanas. Em pouco tempo, eles se perguntam qual a melhor maneira de transferir dinheiro de lá para cá para custear as despesas do dia a dia.
Seja para pagar o aluguel e as compras do supermercado, ou para adquirir um item de alto valor como um carro ou um imóvel, encontrar a maneira mais econômica, ou as maneiras mais econômicas, de transferir dinheiro entre países nem sempre é intuitivo.
Os caixas eletrônicos são uma boa maneira de acessar dinheiro no México, embora normalmente haja limites para a quantia que você pode sacar em um determinado dia. (Marco Antonio Casique Reyes/Unsplash)
Abaixo estão as melhores — e piores — maneiras de realizar essa tarefa tediosa, porém necessária.
Fatores a considerar antes de escolher um método de transferência de dinheiro
Se você acabou de se mudar para o exterior e nunca fez uma transferência internacional de dinheiro, é natural sentir medo e incerteza quanto à segurança e confiabilidade da transação. E isso antes mesmo de considerar o custo.
A verdade é que não existe um método ideal "único" para transferir dinheiro internacionalmente. A melhor opção depende de três fatores: quanto você precisa transferir? Com que urgência precisa do dinheiro? E em que forma você deseja receber os fundos?
As melhores maneiras de movimentar pequenas quantias através das fronteiras
Se você não possui conta bancária no México e precisa apenas sacar pequenas quantias de uma conta bancária estrangeira, um caixa eletrônico de um banco mexicano é a melhor opção.
Em caixas eletrônicos mexicanos, são aplicadas duas taxas diferentes para saques em dinheiro. A primeira é uma taxa de conveniência, que varia de 30 a 200 pesos por transação. A segunda é a comissão de câmbio aplicada na conversão da moeda do seu país para pesos mexicanos.
Como cliente não bancário, é prudente testar diferentes marcas e locais. O BBVA e o HSBC tendem a cobrar taxas de transação mais altas para usuários fora da rede, enquanto as taxas do Banorte e do Santander são geralmente mais baixas. Mesmo dentro do mesmo banco, os caixas eletrônicos em áreas turísticas costumam ter taxas mais altas do que os de bairros menos turísticos.
As tarifas dos caixas eletrônicos podem variar no México, dependendo do banco em que você está usando o caixa eletrônico. (Alejandra Ortiz/Unsplash).
Embora a taxa de conveniência do caixa eletrônico seja inevitável (apesar de alguns bancos americanos a reembolsarem), estrangeiros podem evitar as margens de lucro na conversão de caixas eletrônicos no México, que podem chegar a 6%. Para se proteger, sempre recuse a taxa de conversão do banco mexicano ao sacar dinheiro. A transação ainda será processada, mas com a taxa de câmbio do seu banco estrangeiro, que quase certamente é mais vantajosa.
Além disso, evite caixas eletrônicos independentes que não sejam vinculados a grandes bancos, como os encontrados em lojas de conveniência, postos de gasolina e outros locais públicos. Esses caixas são fáceis de serem adulterados por criminosos e podem cobrar taxas exorbitantes.
Transferir dinheiro para o México sem perder muito.
Como o limite diário para saques em caixas eletrônicos no México é de cerca de 11.000 pesos ($645), há momentos em que esse método não atenderá às suas necessidades. Para transferências que excedam os limites dos caixas eletrônicos — como de $1.000 a $50.000 — as transferências eletrônicas (também chamadas de EFTs ou transferências ACH) são a opção mais econômica.
Empresas especializadas em transferência de dinheiro, como Wise, Remitly, Revolut e outras, processam um grande volume dessas transações. Mas elas não são todas iguais.
As taxas de transação e os tempos de espera variam bastante entre os diferentes fornecedores, por isso vale a pena pesquisar. Enquanto a Wise consegue transferir $1.000 para o México em segundos, com a Remitly isso pode levar de três a quatro dias. As margens de lucro na taxa de câmbio desses serviços podem variar de 0,8% a até 3% acima da taxa média de mercado.
Além disso, embora a maioria dos usuários desses serviços possua uma conta bancária mexicana para receber os fundos, alguns provedores, como Western Union ou Remitly, permitem que os remetentes retirem o dinheiro em redes varejistas mexicanas, como Oxxo ou Walmart. Outros oferecem aos clientes a opção de enviar dinheiro para uma carteira digital.
Além de ajudar estrangeiros residentes no México a acessar seus fundos em bancos no exterior, esses provedores de serviços também administram uma grande parte dos quase $62 bilhões em remessas anuais enviadas para casa por mexicanos que trabalham no exterior.
Em casos raros em que um estrangeiro precise transferir uma quantia ainda maior de dinheiro para o México — como $500.000 para a compra de uma casa — um serviço padrão de transferência de dinheiro pode não ser suficiente.
Entre os principais especialistas, plataformas como OFX e Wise conseguem processar transações de alto valor desse porte. Mesmo assim, é comum haver tempos de espera mais longos.
Transferências bancárias internacionais
Nesses casos, a opção mais confiável é uma transferência bancária internacional.
As transferências internacionais utilizam o sistema de pagamentos SWIFT e um código único para cada instituição bancária, garantindo que os fundos cheguem ao destino correto. Também podem exigir uma chamada telefônica para verificar a identidade do remetente.
Este método é considerado o mais seguro de todos, embora seja importante lembrar que as transferências internacionais podem levar vários dias para chegar ao banco de destino. Além disso, os bancos tradicionais aplicam margens de câmbio elevadas (2% ou mais) e taxas (até $50) nas transferências internacionais.
Devido a essas limitações, as transferências internacionais só fazem sentido quando uma transferência ACH não atende às suas necessidades ou quando você insiste em ter uma pessoa para auxiliá-lo para sua tranquilidade.
Como perder muito dinheiro ao transferi-lo para o México
Converta o dinheiro físico que você levou para o México
Esse método tradicional de transferência de dinheiro entre fronteiras acarreta algumas das comissões mais altas. Nas casas de câmbio de Guadalajara, a margem de lucro na taxa de câmbio pode chegar a 5%. Em um quiosque dentro do saguão de desembarque de um aeroporto internacional, a situação é ainda pior, com margens de lucro que chegam a 10% ou 20% acima da taxa de câmbio à vista. Esses locais costumam visar viajantes desesperados e só devem ser usados em caso de emergência.
Escolha um serviço de transferência de dinheiro sem comparar taxas primeiro
Como a qualidade e a confiabilidade são incertas no mercado de serviços de transferência de dinheiro, vale a pena obter vários orçamentos e verificar periodicamente as avaliações dos clientes. Dito isso, alguns provedores costumam deixar a desejar, cobrando taxas de 3% ou mais dos clientes, como o PayPal e sua subsidiária, Xoom.
Falha na gestão do risco cambial
Para quem precisa enviar grandes quantias de dinheiro para o México com um prazo incerto, gerenciar o risco cambial é crucial. No caso de um estrangeiro comprando um imóvel no México com fundos provenientes do exterior, se o peso se valorizar em relação à sua moeda local enquanto você aguarda meses pela conclusão da documentação, poderá acabar pagando dezenas de milhares de pesos a mais do que o planejado.
Felizmente, agora também existem serviços para isso.
Com a MexEdge, é possível adquirir um contrato a termo por uma taxa de cerca de 1%, que fixa a taxa de câmbio atual por até dois anos. Embora os contratos a termo não sejam vantajosos para pequenas transações, a economia pode ser significativa em transações maiores.
Conclusão
Independentemente do serviço utilizado, os cidadãos americanos devem saber que os bancos e serviços de transferência de dinheiro são legalmente obrigados a reportar transferências internacionais acima de $10.000, conforme a Lei de Sigilo Bancário. A lei se aplica tanto a instituições financeiras americanas quanto a bancos estrangeiros com filiais nos EUA, com o objetivo de combater a lavagem de dinheiro.
Para estrangeiros residentes no México sem conta bancária local, muitas das melhores opções de transferência de dinheiro não estarão disponíveis. Este é um motivo fundamental para considerar a abertura de uma conta local, tema do próximo artigo da série "México e Meu Dinheiro".
A repórter da MND, Dawn Stoner, está fazendo uma reportagem de Guadalajara.
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