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O relatório, divulgado em julho pela Consumer Federation of. America, uma organização sem fins lucrativos que representa quase 250 grupos de consumidores, concluiu que os proprietários de imóveis em áreas com predominância de população hispânica pagam, em média, um prêmio 30% maior ($950 a mais por ano) em comparação com os proprietários de imóveis em comunidades predominantemente brancas. Em áreas com predominância de população negra, os proprietários de imóveis pagam, em média, um prêmio 16% maior ($500 a mais por ano).
As conclusões foram baseadas em uma análise de políticas idênticas em diversas comunidades, eliminando a possibilidade de que as desigualdades estivessem relacionadas a diferenças entre os proprietários de imóveis, suas casas ou o tipo de seguro que escolheram, segundo o relatório. Fatores de risco locais podem ser responsáveis por algumas das disparidades, embora mesmo levando esses fatores em consideração, a diferença tenha permanecido grande.
Temos falado muito sobre a crise de acessibilidade aos seguros”, disse Sharon Cornelissen, diretora de habitação da Federação de Consumidores da América e coautora do relatório. “O que não temos discutido muito são os impactos desiguais dessa crise em termos raciais, e como os proprietários de imóveis negros e hispânicos estão enfrentando dificuldades particularmente grandes”.
De acordo com o relatório, as desigualdades representam um custo adicional de seguro de pelo menos $28.500 ao longo de uma hipoteca de 30 anos para proprietários de imóveis em comunidades hispânicas e de $15.000 para proprietários de imóveis em comunidades negras. A situação aponta para um legado de segregação racial no setor de seguros residenciais que continua representando um desafio para as comunidades de cor no que diz respeito à aquisição de imóveis e à exposição a riscos, embora a discriminação atual possa ser involuntária.
A prática histórica do redlining envolvia a designação de certos bairros como "perigosos" para empréstimos hipotecários, baseada principalmente na raça dos moradores. Pessoas nesses bairros tinham seus empréstimos imobiliários negados, o que levava à desvalorização dos imóveis e à redução da taxa de propriedade de casas. Embora o redlining tenha terminado em 1968 com a Lei de Habitação Justa (Fair Housing Act), a prática deixou um legado de segregação e disparidades nesses bairros que persiste até hoje em relação a saúde, educação, encarceramento, acesso a alimentos nutritivos e investimento público em infraestrutura. As desigualdades também tornaram essas comunidades mais vulneráveis aos impactos climáticos, como o calor.
Mark Friedlander, porta-voz do Instituto de Informação de Seguros (Insurance Information Institute), um grupo do setor, afirmou que os prêmios são baseados no risco e não em raça ou etnia, e que o sistema usado para estabelecer os prêmios é fundamentado em princípios atuariais e rigorosamente regulamentado.
Usar raça, ou qualquer indicador de raça, para definir taxas de seguro é ilegal em todas as jurisdições dos EUA, e os órgãos reguladores de seguros estaduais revisam e aprovam os fatores de classificação que as seguradoras usam justamente para evitar isso”, disse ele em um comunicado fornecido ao Inside Climate News. “Muitas das comunidades citadas em relatórios como este estão localizadas em áreas com exposição a catástrofes objetivamente maior ou custos mais altos de reconstrução e reparo após uma perda”.
O relatório constatou a disparidade mais acentuada nos seguros residenciais entre proprietários de imóveis em áreas com predominância de população hispânica na Flórida, onde pagam, em média, 58% a mais ($5.014 anualmente) pela mesma cobertura que aqueles em comunidades predominantemente brancas. Nos quatro estados seguintes, a diferença foi significativa, porém menor: 20% ($431) em Nova York, 18% ($278) em Washington, 16% ($244) em Massachusetts e 15% ($633) no Kansas.
As desigualdades na Flórida, onde os proprietários de imóveis foram particularmente afetados pelos custos de seguro, representam "uma quantia enorme de dinheiro", disse Moira Birss, pesquisadora sênior do Climate and Community Institute, um think tank progressista. "E, portanto, quando pensamos em como estamos enfrentando uma crise de acessibilidade à moradia neste país... isso é inconcebível."
Jake Bittle, Emily Jones, Vivian La, Anila Yoganathan, Katie Myers, Clayton Aldern e Juanpablo Ramirez-Franco.
Quando se trata de códigos postais predominantemente negros, as desigualdades são maiores em Michigan, com 74% ($1.768 anualmente), seguido pela Pensilvânia, com 57% ($1.048), Nova Jersey, com 22% ($332), Massachusetts, com 20% ($321) e Nova York, com 19% ($417).
Enquanto isso, o custo do seguro residencial para o proprietário típico aumentou 24% entre 2021 e 2024, de acordo com o relatório, baseado em pesquisas anteriores da Federação de Consumidores da América. As emissões de gases de efeito estufa, principalmente aquelas associadas aos combustíveis fósseis, estão aquecendo o clima global, alterando os padrões climáticos e levando a desastres mais extremos, como furacões e incêndios florestais. Esse risco está levando as seguradoras a aumentarem as taxas.
O relatório afirma que as seguradoras oferecem menos opções e mais caras em comunidades de minorias étnicas em comparação com comunidades brancas. O documento destaca um acordo de $17,5 milhões da década de 1990 referente a um processo que alegava que a seguradora Nationwide desencorajava seus agentes a vender seguros em bairros negros, classificava CEPs negros como indesejáveis e usava o perfilamento racial para negar seguros a proprietários negros. A American Family Mutual Insurance Company também concordou em pagar mais de $16 milhões em um acordo com proprietários negros que receberam apólices inferiores e, em alguns casos, tiveram a cobertura negada com base na raça.
Mais recentemente, as seguradoras adotaram novos métodos proprietários para determinar prêmios e pagamentos de sinistros, incluindo alguns que incorporam inteligência artificial, o que levanta preocupações sobre possível discriminação, de acordo com o relatório. Por exemplo, uma pesquisa anterior da Federação de Consumidores da América constatou que proprietários de imóveis com pontuações de crédito mais baixas pagam uma multa média de $1.996 por ano, ou 99% a mais, em seguros, uma preocupação considerando fatores estruturais de longa data que fazem com que comunidades de cor tendam a ter pontuações de crédito mais baixas.
Não estou dizendo que eles tenham algum fator racial secreto inserido em seu modelo”, disse Cornelissen. “Muito desse viés pode se infiltrar se eles não estiverem atentos aos potenciais impactos desiguais. Grande parte disso pode ser resultado de modelos de IA ou outros fatores que têm um impacto desproporcional nas comunidades negras e hispânicas.”
Friedlander afirmou que a melhor maneira de tornar o seguro mais acessível e equitativo é reduzir o risco por meio de esforços de resiliência, como o fortalecimento dos códigos de construção e o aumento do financiamento para mitigação.
O relatório apelou aos estados para que façam cumprir as leis de habitação justa e exijam mais transparência e responsabilização.
A menos que a indústria de seguros queira nos dar mais informações sobre por que isso está acontecendo”, disse Birss, “é muito difícil não interpretar isso como uma discriminação racial bastante séria.”
